福建省长护险方案正式发布！三年实现全省覆盖，职工居民都能参保，失能家庭每年最多省上万元

被称为社保"第六险"的长期护理保险再添新军。福建省政府办公厅近日印发《福建省建立长期护理保险制度实施方案》，明确从2026年起用三年时间，分批建立覆盖全省的长护险制度。这意味着，福建省内所有失能人员家庭，都将获得一份实实在在的照护保障。

从福州试点到全省覆盖：长护险的福建路线图

福州市作为全国长期护理保险首批试点城市之一，2021年6月就已启动试点工作。截至2026年，福州已累计超过1.8万人享受长护险待遇，切实减轻了失能人员家庭的经济和事务负担，为全省制度建立积累了丰富的实践经验。

在此基础上，福建省政府办公厅近日正式印发《福建省建立长期护理保险制度实施方案》（闽政办〔2026〕14号），标志着福建省长护险从福州试点迈入全省全面建制新阶段。

据福建省政府门户网站及福建省医保局新闻发布会信息，实施方案明确了三年推进时间表：

2026年底前，省本级、厦门市、泉州市、三明市等统筹区启动实施。其中厦门市和泉州市制度覆盖职工和居民，三明市覆盖职工。原试点城市福州市2026年底前将政策覆盖范围从职工扩大至居民，原试点政策3年内完成平稳过渡。

2027年底前，漳州市、莆田市、龙岩市、宁德市等统筹区启动实施，制度覆盖职工。

2028年底前，全省各统筹区均启动长期护理保险制度，实现职工和居民全覆盖。

谁能参保：覆盖全民，不分城乡

福建省长护险方案的最大亮点之一是"覆盖全民"。参保范围涵盖四类人群：

• 在职职工：用人单位及其职工
• 退休人员：已退休的老年人
• 灵活就业人员：包括个体经营者、自由职业者等
• 未就业城乡居民：包括农村居民和城镇未就业居民

从城镇到乡村、从就业人群到非就业人群，参保后都能享有这份照护保障。特别值得关注的是，18周岁以下未就业人员可跟随父母或法定抚养人参保，无需单独缴纳保费。孤儿、事实无人抚养儿童等无法跟从参保的，视同参保。

对于符合条件的困难群众，参照医疗救助规定给予全额或定额资助参保。困难大学生参照城乡居民基本医疗保险资助政策执行。这确保了最需要保障的群体不会因经济困难而被排除在外。

缴多少：统一费率0.3%，个人每月仅需几块钱

长护险实行单位、个人、政府、社会等多元筹资机制，基金统一建账、资金统筹使用，与基本医疗保险共同缴费。统一费率为0.3%。

在职职工：以本人工资为缴费基数，由用人单位和个人按1:1比例共同缴费，各承担0.15%。用人单位部分可从职工医保费率中平移，不增加单位缴费。假设月工资5000元，个人每月仅需缴费7.5元，可从医保个人账户中扣除。

退休人员：按本人月基本养老金的0.15%缴费，原单位不缴费。费用可从职工医保个人账户中代扣代缴。

未就业城乡居民：以当地上年度城乡居民人均可支配收入为缴费基数，费率可从0.15%起步，利用5年逐步过渡到0.3%。个人和财政按1:1左右比例分担。以2026年为例，城乡居民年度人均筹资约76元，其中个人缴费38元，财政补助38元。

困难群众：个人缴费部分由各级财政分类资助，参照医疗救助资助参保规定执行。

值得特别注意的是，职工医保个人账户可以用于本人及近亲属参加长护险的个人缴费，这意味着子女的医保账户可以帮父母交长护险费用。

能报多少：不设起付线，居家护理报销比例更高

长护险保障对象为按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员。当前起步阶段重点保障重度失能人员，后续将根据国家部署逐步扩大保障范围。

服务类型包括三种：居家护理、社区护理和机构护理。

报销标准方面：

• 不设起付线，直接按比例结算
• 在职职工和退休人员：基金支付比例在70%左右
• 未就业城乡居民：基金支付比例在50%左右
• 选择居家和社区护理的：支付比例予以适当提高
• 年度最高支付限额：不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%

此外，为鼓励连续参保，对连续参加长护险满4年的未就业城乡居民，之后每连续参保1年，提高基金支付比例1个百分点。

服务项目执行国家统一制定的长期护理保险服务项目目录，既有进食、穿衣、压疮预防等生活照护类项目，也包含换药、导尿、功能训练等医疗护理类项目。各地不得随意调整或变更服务范围。

基金支付范围明确：长护险基金专项用于支付合规长期护理服务机构和护理人员提供的基本服务费用。原则上不直接向失能人员发放现金。床位费、伙食费等非护理服务费用不在报销范围内。

长护险不等于养老金：常见误区一次说清

误区一：长护险会直接发钱给个人？

不会。长护险的核心逻辑是"给服务"而非"给钱"。选择居家护理的，由长护险定点机构派出专业护工上门服务，产生的护理费用由基金直接与机构结算大头部分，个人只补自付零头。极少数支持给家属发照护补贴的地区，门槛卡得极严，且不能一边享受护工上门服务一边拿现金补贴。

误区二：住进任何养老院都能报销？

关键看养老院是否是长护险定点机构。通过失能评估只是获得享受待遇的资格，最终能否走报销，完全取决于入住的养老院是否在定点名单内。非定点私立养老院的护理费用无法报销。

误区三：住院时能同时报医保和长护险？

不能。住院期间的医药费和护理费走普通医保结算，长护险不能重叠或重复享受。长护险评估的是日常生活自理能力，不管申请人得什么病，必须等病情稳定后申请失能评估。

误区四：能单独买长护险吗？

不能。长护险是国家法定社会保险，必须与基本医保捆绑，不能脱离医保单独购买或跨期补缴。

全国长护险推进格局：多省同步发力

福建省并非孤例。2026年夏季，全国多省份迎来长护险实施方案的密集发布期。

海南：2026年1月起全省统一实施，职工、城乡居民只要缴纳基本医保就自动同步参保，是全国首个全域全覆盖省份。

浙江：2025年基本建成全省制度，专门将阿尔茨海默重度失智人群纳入报销范围，居家照护报销比例普遍70%以上。

山东：国家重点联系省份，青岛入选全国5个长护险转型示范城市。

山西：2026年7月1日率先启动省直单位长护险，年度最高报销额度16920元，居家护理报销75%。

江苏南通：全国最早试点城市之一，居家护理报销比例最高达80%。

全国5大标杆示范城市为江苏南通、浙江宁波、山东青岛、湖北荆门、四川成都，其报销比例、服务流程、异地结算政策领先全国。

对失能家庭意味着什么

以福建省为例，假设一位退休老人因脑梗后遗症导致重度失能，需要长期居家照护。按照长护险政策：

• 失能评估通过后，定点机构会定期派专业护工上门提供照护服务
• 服务费用中约70%由长护险基金支付，家庭只需承担约30%
• 按月计算，如果护理费用为3000元，家庭每月仅需自付约900元
• 每年可为家庭节省上万元的照护开支

更重要的是，专业护工上门服务不仅减轻了家属的体力负担，还能提供压疮预防、功能训练等专业护理，提高失能老人的生活质量。

温馨提示：福建省各地具体实施细则由各统筹区根据当地实际情况制定，具体参保条件、报销标准和办理流程请咨询当地医保经办机构或拨打12393医保服务热线。

研究信源

• 福建省人民政府办公厅《福建省建立长期护理保险制度实施方案》（闽政办〔2026〕14号）
• 据福建省人民政府门户网站报道
• 据福建省医疗保障局新闻发布会实录
• 据中华人民共和国民政部网站报道