长护险自付比例是多少？家属每月实际自掏多少钱一次讲清

家里老人失能，请护工、住养老院动辄每月几千元，家属最关心的是：长护险到底能报多少、自己还要掏多少？先说核心答案：长护险报销的是护理服务费，不是生活费和床位费。以上海为例，社区居家上门照护由长护险基金支付90%，个人只付10%；入住养老机构照护基金支付85%，个人付15%。全国各试点城市的比例从50%左右到90%不等，与参保身份、服务形式、失能等级都有关。下面把这笔账一笔一笔算给您看。

长护险报销的到底是什么钱？

长护险被称为社保"第六险"，专门支付失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理费用。据国家医保局副局长王文君在2026年3月26日国新办新闻发布会上介绍，长护险试点地区已从2016年启动之初的15个拓展到2025年底的92个，覆盖3.08亿参保人，累计惠及330多万名失能人员。

待遇上，中办、国办《关于加快建立长期护理保险制度的意见》明确：符合规定的长期护理服务费用，按单位职工参保的基金支付比例为70%左右，按未就业城乡居民参保的为50%左右，不设起付标准。也就是说，护理员上门做清洁、翻身、协助进食这类服务费，由定点机构提供服务、基金直接结算，家属一般只需付个人自付部分。

上海的失能老人，家属每月实际要自掏多少钱？

上海的口径是三种服务形式三个比例：居家上门照护基金支付90%、个人自付10%；社区日间照护和养老机构照护基金支付85%、个人自付15%（据上海市奉贤区、崇明区政府公开的政策解读）。上门服务时长与失能评估等级挂钩：评估二至三级的每周3小时、四级每周5小时、五至六级每周7小时，每次1小时。收费标准为：执业护士80元/小时，医疗照护员65元/小时，养老护理员40元/小时。

按小时算一笔账：老人评估为四级，请养老护理员每周上门5小时、每小时40元，每月约20小时总费用800元，基金付90%即720元，家属实付80元；换医疗照护员（65元/小时），总费用1300元，自付约130元。入住养老机构的老人，基金按每天20-30元的标准支付85%，自付部分每天只需几元。另外，上海低保家庭老人的长护险个人自付部分由政府全额补贴，低收入家庭补贴50%。

其他试点城市的自付比例差多少？

再看两个城市。青岛：据青岛市医保局公开的政策解读，参保职工符合规定的费用报销90%，参保居民一档报销80%、二档报销75%，均不设起付线；照护服务费实行月度限额，职工按失能三、四、五级分别为660元/月、1050元/月、1500元/月，居民对应为450元/月、660元/月、1050元/月，超出限额部分由个人自负。青岛市医保局党组书记、局长王清春在2026年4月17日的新闻发布会上介绍，青岛十余年累计支付长护险基金67亿元，惠及16.7万名重度失能失智人员。

成都：据成都市人民政府《关于深化长期照护保险制度试点的实施意见》（2020年7月起施行），城镇职工照护费用统一按75%的比例支付（机构照护由原来的70%提高到75%），城乡居民按60%的比例定额支付。可以看到，不同城市、职工与居民身份之间，自付比例可能相差20到40个百分点，务必按本地口径来算。

哪些费用长护险一分钱不报？家属照样要自己掏

这是家属最容易算错的地方。中办、国办《关于加快建立长期护理保险制度的意见》明确：机构床位费、膳食费等非护理服务费用，以及应由基本医疗保险支付的医疗费用，长护险基金不予支付。具体来说：

• 住养老院的月费中，床位费、伙食费要自己付，长护险只报销照护服务部分；
• 超出口录范围、超时长或超限额的护理服务，个人自负（青岛等地已明确）；
• 住院期间的费用走基本医保报销，与长护险分开结算；
• 请钟点工做饭、日常消费等生活开支，不属于护理服务，不能报销。

上海目前的长护险服务目录共42项，包括27项基本生活照料和15项常用临床护理，如洗脸擦浴、协助进食、鼻饲、压疮换药等，超出口录的服务要自费。国家统一目录共36项，各城市正逐步衔接。

怎么查自己所在城市有没有长护险？

长护险正在快速铺开。据国家医保局2026年9月4日国新办发布会数据（发言人王文君），全国已有22个省份印发省级实施方案，建制统筹地区达到121个，参保人数超过3.2亿人，基金累计支出1142亿元，为超过460万失能人员提供了护理服务；预计2026年底统筹地区将拓展至247个，到2028年底制度基本全国覆盖。

查询很简单：拨打医保服务热线12393，或登录当地医保局官网、微信公众号搜索"长期护理保险"，也可到街道社区事务受理服务中心当面问。如果城市已经建制，失能老人凭身份证、医保卡提出申请，失能状态一般需持续6个月以上，经失能等级评估通过后即可享受待遇。

教您三步粗算自己家每月要付多少？

第一步，确认报销比例。先弄清参保身份是职工还是居民，居民比例通常比职工低20到40个百分点；再确认服务形式，多数城市居家照护比例高于机构。

第二步，算清合规服务费的上限。有的城市按小时计费（如上海40-80元/小时），有的按月限额（如青岛职工最高660-1500元/月），超出限额或规定时长的部分全部自理。

第三步，套公式：每月自付≈合规服务费×(1-报销比例)。举例：所在城市执行国家基准待遇（职工70%左右），老人每月发生2000元合规护理费，自付约600元。真实数字以当地医保部门口径为准，规划照护预算前，建议先拨打12393核实本地比例和限额。

常见问题

问：长护险的钱是直接发现金到老人卡里吗？

答：不是。基金以购买服务为主，原则上不直接向失能人员发放现金，由定点长护机构提供服务、基金直接结算，家属只需付个人自付部分。

问：低保、低收入家庭的老人自付部分能减免吗？

答：上海对低保家庭老人的个人自付部分全额补贴，低收入家庭补贴50%。其他城市的困难补助政策各不相同，可咨询当地医保部门。

问：由自家子女或亲属照护，能报销吗？

答：多数城市要求由定点长护机构提供服务才能结算；成都等地明确支持家人、亲戚、邻居提供照护并按标准结算，具体以当地规定为准。

问：失能等级评估有效期过了怎么办？

答：有效期届满前向原申请渠道提出后续评估即可，流程与首次一致。若老人因住院、急诊等导致身体状况明显变化，也可申请状态评估，按新等级享受待遇。

如果不想自己一笔笔算，可以到「老莫愁」网站用长护险测算工具填几个数字，自动算出家里每月大概自付多少，再对照当地政策核对一遍。